Предимства и недостатъци на лихвените проценти

Независимо дали пазарувате за заемодатели, за да търсите заем, или сравнявате инвестиционни средства за трудно спечелените пари, вероятно ще искате да намерите най-добрия лихвен процент за вашата транзакция. Ако плащате лихвата по заем, ще искате възможно най-ниския лихвен процент, но ако печелите лихва върху инвестиция, ще искате най-високия възможен процент. Независимо на коя страна на оградата за лихви се намирате, лихвените проценти са ключови съображения за кредитополучателите и заемодателите. Предимствата и недостатъците на лихвените проценти не съответстват на стандартен модел, който работи за всички поради тънкостите на техните приложения за печалба и загуба, въпреки че някои основни принципи се прилагат в целия съвет.

Съвети

  • Лихвените проценти осигуряват собствен справедлив дял от предимства и недостатъци както за заемодателя, така и за кредитополучателя. В различни ситуации повишаването или понижаването на лихвения процент може да се окаже изгодно и за двете страни.

Какви са лихвите?

В света на банковото дело и финансите „лихвата“ представлява лихвеният процент, който кредиторът начислява на кредитополучателя за отпускане на заем на кредитополучателя. Кредиторите представляват разнообразна група, която включва физически лица, банки, корпорации, общини и компании с кредитни карти. От обратната страна, лихвата също представлява сумата, която инвеститорът печели от инвестиция. Обикновено лихвените проценти се изразяват като процент или част от сумата пари, която е взета назаем или инвестирана.

Видове лихвени проценти

Различните видове лихви понякога дори могат да държат финансовите специалисти на крака, докато се опитват да ги разберат. Някои видове, които може да са най-познати, включват прости и сложни лихви, както и фиксирани и регулируеми лихвени проценти. Но има вид референтен лихвен процент, който има намаляване на ефекта върху повечето от другите видове - основната лихва. Наричана още основната лихва за заема, основната лихва е полза, от която се ползват най-кредитоспособните хора. Клиентите на банките например, които имат най-добрите кредитни оценки, могат да получат най-ниските лихви за кредитите, които банката отпуска. Кредиторите обикновено гледат на основния лихвен процент като начална точка, от която определят лихвените си проценти за клиенти с различни кредитни резултати.

Простата лихва се прилага спрямо първоначалната сума на заема, наричана още главна сума, а сложната (или сложна) лихва се прилага към неизплатената главница плюс натрупаната лихва от предходни периоди.

Фиксираните лихвени проценти не се променят с времето, но регулируемите лихвени проценти се колебаят (или коригират) във времето. Ипотека с регулируема лихва (ARM) е пример за тази колебателна лихва. Лихвените проценти за ARM могат да варират значително в зависимост от условията на заема.

Предимства на лихвените проценти

Лихвените проценти имат предимства както за кредитополучателите, така и за заемодателите. Фиксираните лихвени проценти са привлекателни за кредитополучателите, които искат да знаят какво точно ще бъде всяко от техните плащания по заем, без да се вземат предвид колебанията на пазара. Ако лихвените проценти се повишат, кредитополучателят, който има ипотека с фиксирана лихва, се заключва в по-ниската лихва за целия срок на кредита, вместо да се налага да плаща по-високия лихвен процент по-новите кредити. Ако лихвите намаляват, кредиторите имат предимството, като печелят повече пари от своите клиенти с кредити с по-високи лихви.

Ипотечните заеми с регулируема лихва често помагат на бъдещите собственици на жилища да си купят къща и да започнат да изплащат заема си с по-ниска лихва. Въпреки че лихвеният процент може да нарасне за ARM заеми, той обикновено не се коригира чак след първата година на плащанията. Дотогава новите собственици на жилища може да са изплатили друг дълг, за да могат по-добре да управляват по-високите си ипотечни плащания.

Въпреки че простата лихва е източник на незаслужени приходи, инвеститорите обичат да печелят сложни лихви. Сравнени рамо до рамо с равна сума на инвестицията, сложната лихва печели инвеститора повече пари от обикновената лихва.

Недостатъци на лихвените проценти

Предимството на определен лихвен процент за някои хора може също да бъде неизгодно за други, ако има значителна промяна в икономиката. Същият нисък лихвен процент, който примамва кредитополучателите, може да прогони потенциалните инвеститори поради ниската възвръщаемост на техните инвестиции.

Когато лихвените нива се повишават, предимствата имат съществуващите кредитополучатели с заеми с по-ниска лихва. Но потенциалните кредитополучатели са в неизгодно положение в тази среда, тъй като високите лихви могат да увеличат размера на месечните им ипотечни плащания, например, над прага, който могат да си позволят. Това също поставя много заемодатели, ако нямат достатъчно голям заем, от който печелят лихва. Собствениците на предприятия често се налага да повишават цените на своите стоки и услуги, когато лихвените проценти се повишават, за да могат да покрият разходите за своите бизнес заеми, което прави всеобхватния ефект на високите лихвени проценти неблагоприятен за потребителите.