Ефектите от увеличение или намаление на лихвените проценти

Като потребител е важно да разберете динамиката на колебанията на лихвите. Това е така, защото ефектите от нарастващите или спадащите лихви могат да повлияят на всичко - от ипотечните плащания до вашите инвестиции.

Как се определят лихвените проценти

Лихвените проценти се определят от Федералния съвет за резерви, който се събира редовно през цялата година, за да преглежда каква е икономиката. По време на забавянето на икономиките или рецесиите Федералният резерв ще намали лихвените проценти, за да насърчи потребителските разходи. Когато икономиката процъфтява, бордът може да повиши ставките, за да се възползва от разходите си и да държи инфлацията под контрол.

Въздействие на колебанията

Лихвените проценти са основно финансовите разходи, които кредиторите оценяват, когато дават заеми. Правилото за определяне на това как можете да бъдете засегнати от промените в лихвените проценти е следното: когато лихвите се повишават, вашите разходи за заеми също правят. На същата бележка, когато лихвите падат, разходите ви за заемане намаляват.

Ефекти върху ипотеките

Ипотечната индустрия представлява един от секторите, който е чувствителен към промените в лихвените проценти. Най-засегнати са ипотеките с регулируема скорост, наричани още ARM. Кредитополучателите от този вид ипотека могат да се наслаждават на по-ниски банкноти, ако лихвите намаляват. Ако обаче лихвените проценти се повишат, това ще стане и с ипотечните плащания.

Една от причините ARM да са привлекателни е, защото позволяват на кредитополучателите да се възползват от намаляващите лихви, без да преминават през процеса на рефинансиране, според Bankrate.com. Вместо да се налага да плащат изцяло нов набор от разходи и такси за затваряне, кредитополучателите на ARM имат лукса да чакат да намалят лихвите, заедно с ипотечните си плащания.

Повишаването на лихвите може да доведе до катастрофа за притежателите на ARM поради значително по-високите ипотечни плащания, които може да се наложи да плащат. В течение на типичната 30-годишна ипотека се очаква да възникнат условия за по-високи лихвени проценти. ARM, който започва с 6 процента, може да достигне 11 процента само за три години, ако темповете рязко се повишат.

Лихвени проценти и инвестиции

От гледна точка на потребителите, има моменти, когато повишаването на лихвата може да бъде добро. Това е особено важно, когато става дума за инвестиции в продукти като депозитни сертификати (CD), акции и облигации. Инвеститорите се радват на повишаване на лихвите, защото това означава по-голяма възвръщаемост на техните инвестиции.

Ефекти върху бизнеса

Тъй като по-ниските лихвени проценти го правят по-достъпен за заемите на потребителите, те са склонни да харчат повече и това спомага за засилване на икономиката. Банката на Федералния резерв в Сан Франциско също изтъква, че по-ниските разходи по заеми водят бизнеса до увеличаване на инвестиционните разходи и кара домакинствата да купуват стоки за дълготрайна употреба, като например автомобили и нови жилища. В допълнение, по-ниските лихви могат да допринесат една банка да бъде по-желаеща да отпуска заеми на предприятия и домакинства. Това може да увеличи разходите, особено от по-малките кредитополучатели, които имат малко източници на кредити, различни от банките.